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防范消费贷异化 需要规范放贷标准

2019-05-21 23:26:16 来源:法治周末

  

  江德斌
 

  近日,有网友爆料称,在携程买了一张109元的车票,被默认用“拿去花”付款。结果这是一笔分期贷款,如果没有发现,逾期将会影响他的征信记录。不仅是车票,整容、电信、英语培训,稀里糊涂“被贷款”的事,在生活中愈发频繁地发生。
 

  消费贷本身是一项针对消费者个人的金融贷款业务,能够满足消费者提前消费、分期付款等现实需求,主要用于房贷、车贷、装修贷、教育贷等大额消费项目,可以减轻消费者一次性支付大笔款项的财务压力,仅需支付首付款,即可提前享受到相应的产品和服务消费需求。由于消费贷的利息成本较高,坏账率较低,对银行来讲是一项颇为可观的盈利项目,具有很强的市场发展动力。
 

  不过,从媒体曝光的情况看,现在消费贷有些过度发展,没有控制好业务边界,存在范围过滥、门槛过低的情况,导致消费贷逐步走向异化。商家与消费分期公司滥用消费贷,做为其牟利工具,涉嫌不知情贷款、恶意催收等问题,令消费者被当成“唐僧肉”,合法权益遭到侵犯,个人信用指数遭降级。部分消费者甚至不慎陷入消费贷陷阱,为了偿还债务而另举高利贷,导致债务滚雪球式增加,最终无力偿还。
 

  消费贷并不适用于所有商品和服务,也不适用于所有消费者。对于那些金额较小的商品和服务,收入较低的消费者,根本不需要、也不符合消费贷的放贷标准。然而,现在消费贷的贷款场景被滥用,消费者购买车票、租房、整容、电信、英语培训等商品和服务,均遭遇商家销售套路,正常按月付款消费被弄成了消费贷,需要每个月偿还贷款、支付利息成本。由于很多消费者不知情,往往是在接到银行、消费分期公司的催收才知道,这就涉嫌商业欺诈行为,理应判其合同无效,追究商家的违法行为。
 

  在消费升级的大背景下,消费需求愈发旺盛,高端商品和服务的消费市场越来越大,消费贷的商业价值也就更具有潜力了。如果消费贷按照正途发展,乃是一项市场前景非常可观的业务,能够促进我国消费升级发展趋势。但是,消费贷是一把双刃剑,一旦被滥用的话,就会埋下金融安全隐患,随时都可能“爆雷”,造成巨大的经济损失。因此,监管部门需要尽快规范消费贷的发展,制定严格的准入门槛,遏制滥用行为,要求贷款协议条款透明规范,保障消费者的合法权益。

  (作者系时评人)

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