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征信APP:正在生成你的数据画像
2018-05-15 23:28 作者:法治周末记者 宋媛媛 来源:法治周末

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视觉中国

 

这些征信APP的运作模式,一方面是为现金贷平台导流、一方面则是为了留存个人信息数据进行技术开发,如果再不规范还可能涉及放贷、甚至泄露和倒卖个人数据信息

 

法治周末记者 宋媛媛

近年来,第三方个人征信在贷款、买房、租车等方面得到广泛应用,公众逐渐开始意识到个人信用记录的重要性,与此同时也催生了个人征信查询业务。

按照央行的规定,到银行贷款需要的个人信用记录主要还是指央行征信库中的报告,该报告目前仅有三个严格设定的查询渠道。但多数用户并不了解个人征信,这也留给征信APP的存在留下了空间——即便在央行明确无授权的情况下,仍有不少相关APP平台在运行。

更具风险的是,这类APP很有可能收集个人信息后交易给非法机构,衍生出新的“买卖”,用户则最终成为受害者。

 

征信APP业务查询激增

 

通过手机快速了解自己的征信情况,防止逾期情况发生成了很多用户的需求,这也让一些从事贷款、导流的平台找到了一个新“买卖”。

记者随机在安卓和苹果相关应用商店搜索“征信查询”“信用”等关键词。“信用无忧”“天眼查”“信用管家”“征信宝”等近百家相关APP跃然而出。

在这些信用APP的应用介绍中,多标注“查询社保公积金”“直观了解信用状况”“免费提供服务”“解决贷款难题”等字样。

515日,法治周末记者随机找到了一个名为“查征信”的APP,其应用介绍显示,可为用户提供全国范围内集征信、社保、公积金查询管理,服务免费,可解决贷款难题。  在随后的注册中,手机提示显示,要求用户按照要求填写姓名、身份证、手机号码等真实信息。

注册成功后,进入到查征信APP界面。首先进入视线的是征信查询功能,在查询功能下方有小字体标注,该功能还可以“直连央行征信”“24小时获取报告”。但在点入该功能项目后,却一直无法登录该个人征信平台。记者随即致电该平台咨询,截至记者发稿时,一直无人应答。

另一款名为“信用管家”的APP在《用户协议》里提到:“用户可以通过该公司提供的个人信用查询直连插件,直接从中国征信中心或其他征信机构的官网获取、收集、处理、汇集自己的个人相关数据服务。”在获取用户原始数据后,平台表示将使用自动归类、自动区分、数据对比等数据解析技术等,将其转化和汇集成可供使用的数据。

另外,在其他相关APP的注册过程中,记者手机被APP平台要求通过GPS、访问通讯录、相册、摄像头等多项涉及隐私权限。

征信行业人士吴征(化名)表示,目前查询央行征信中心信用报告只有三个正规接口:第一个是央行征信中心官网;第二个是线下柜台、自助机;第三个是商业银行柜台及网银委托查询。此外,中信银行和招商银行两家征信查询试点银行,持有两家银行借记卡和U盾,也可通过网银查询。但至今没有授权任何一家征信APP平台运营。目前市场中的这些APP也是利用了这种查询方式帮用户代查征信报告。

记者注意到,早在今年年初,央行网站首页显著位置挂出提示:“未授权任何第三方应用程序提供个人信用报告查询服务,敬请广大用户注意。”

号称“直连央行征信”的第三方APP又是如何做到的呢?

吴征称,目前除正式接入持牌金融机构之外,央行征信系统没有对外开放过任何查询信用报告的接口。目前市面上所谓的第三方APP,都是在没有授权下,采用“模拟网页登录方式”,连接央行征信中心的“互联网个人信用信息服务平台”(面向普通个人信息用户查询的页面),来“代查”个人信用报告,简单讲就是“中介”。

 

个人数据存被窃取风险

 

既然可以直接通过央行的相关系统查询个人信用,为何众多相关APP平台如此热衷信用查询业务?

吴征透露,这些征信APP的运作模式,一方面是为现金贷平台导流,一方面则是为了留存个人信息数据进行技术开发,如果再不规范还可能涉及放贷、甚至泄露、倒卖个人数据信息。

上游财经专家顾问江瀚在接受媒体采访时曾指出,个人信息就是数据资产,个人的金融、行为、社交数据可以构成一个人的数据画像,如果将个人信息提供给征信查询APP的话,有着较大的个人隐私泄露风险。

“征信APP平台最大的风险就是征信APP平台会保存用户的征信报告。”零壹财经分析师孙爽表示认同,她认为由于查询个人信用信息时需要信息准确详实,因此大部分信息都具有真实性。但做信用APP平台,目的是为了利益,既