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玖富:金融消费者权益保护将成平台竞争核心
2018-03-14 16:48 作者:法治周末记者 马树娟 来源:法治周末

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2018116日,玖富集团携手中国科学院自动化研究所成立人工智能联合实验室。资料图


    金融行业是风险高发区,出台监管政策是整个行业发展的基础配置,当金融业务发展进入快车道后,金融监管也应及时有效应对,以解决行业发展过程中存在的难点和负面影响,
“与时俱进、恰到好处”的监管是互金行业发展的有力支撑

 

法治周末记者 马树娟

全国两会正在如火如荼地进行中。互联网金融再次被写入政府工作报告:“强化金融监管统筹协调,健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司等监管,进一步完善金融监管”——这是2014年以来,互联网金融连续五年被写进政府工作报告,其表述由最初的“促进”到“规范”,再到“风险防范”,再到“健全监管”,这样的变化也呼应了互联网金融行业的发展路径:由最初的野蛮生长、跑马圈地,逐渐发展到合规为先。

2018年被互金行业称为“备案元年”。依据201712P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(以下简称《通知》)等一系列法规,各地须在20186月底前全部完成备案。

国内金融科技公司玖富集团相关负责人对法治周末记者表示,金融行业是风险高发区,出台监管政策是整个行业发展的基础配置,当金融业务发展进入快车道后,金融监管也应及时有效应对,以解决行业发展过程中存在的难点和负面影响,“与时俱进、恰到好处”的监管是互金行业发展的有力支撑。

今年的互联网金融将呈现出什么样的态势?平台又将如何打造自己的核心竞争力?一系列问题受到各方高度关注。随着备案合规的推进,互联网金融的新篇章也将随之展开。植根于互联网技术和数字技术的互联网金融,在普惠金融推行上被寄予厚望。备案过后,平台服务用户的能力无疑会进一步提升,普惠金融的发展力度也会进一步加强。不过,对行业和投资者来说,“完成大考,取得备案”并非终点,而是一个新的起点。

 

政府监管加码 行业面临大洗牌

 

刚刚过去的2017年,被称为互联网金融平台的“监管元年”。这一年,在强监管的主基调下,监管部门相继出台政策,互联网金融监管愈发严格:一方面,涉及银行资金存管、网贷备案、平台信息披露的政策指引先后落地,P2P监管体系逐步完善;另一方面,针对互金领域的专项整治工作持续加码,风险业务相继被点名、清理整顿或直接叫停。在这种形势下,合规成为现阶段P2P网贷发展的第一要务,各平台积极调整自身业务以向监管政策靠拢。

按照《通知》等一系列法规的要求,各地须在20186月底前全部完成备案,互联网金融平台一旦没达到合规要求通过验收,将面临着被淘汰出局的巨大风险。因此,2018年将成为考核各平台工作是否合规的“备案年”。

在深度整改期内,据统计,截至20182月,正常运营的平台由去年年初的2400多家降至不足1900家,而问题平台则由3500余家增至4000家左右。近500家平台面对备案无能为力而选择主动或被动退出互金行业,预计随着备案工作的推进,平台退出的数量还会持续攀升,这对整个金融行业来说,也是一次难得的洗牌机会。

验收及备案之所以被称为“大考”,与通过的难度密不可分。目前,很多省市下发的合规验收通知或指引中,相关验收条款和项目多超过100条,上海地区更是多达168条。尤其是《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(银监会令[2016]1)中的十三条禁止项以及相关的细化项目,对平台的影响和压力巨大。

记者注意到,存量违规业务的消化,尤其是大额标的如何出清,成为不少平台通过验收备案的掣肘因素。20万元以及100万元限额标准让一大批以大额标的为主的平台转向了消费金融,瞄准了小额分散的资产类型。不过,转型之路并非一帆风顺,尤其是涉及到平台模式的彻底转换。

除了限额要求,上海、深圳等地提出的资金存管属地化要求也会对部分平台产生影响。银行存管系统的上线往往要经过长时间的技术磨合,短时间内更换存管银行存在不小的难度。

除此以外,验收细则对信息披露、风控等的规定也都对平台提出了严格的要求。

面对“备案年”大考,互金平台越早取得备案将越有优势,越有助于为其业务发展赢得广阔空间。网贷行业第三方机构网贷之家的数据显示,2016年,互金行业上线银行资金存管系统的平台数量为113家,2017年则增至600余家,可以看出很多平台都在主动拥抱合规政策。因此,2018年,互金平台要想站稳脚跟,就先要赢得备案“入场券”。目前,各互金平台都在主动冲刺备案,并将合规之路进行到底。

 

制定严格风控标准 引入银行资金存管

 

玖富集团从成立伊始,便秉承“让金融更简单”的理念,这里所说的简单,即便捷,去除金融活动中一切繁琐的程序。多年来,玖富始终在合规的道路上履行着简化金融程序的初心。

金融行业,风控向来是重点,金融科技作为传统金融的创新模式,也不例外。早先就有报道指出,网贷的核心竞争力是如何以低成本克服信息的不对称,即网贷平台自身所具备的风控能力,是维持平台稳定运营、健康发展的基石。对此,玖富集团相关负责人也持相同观点,“平台主动退出或者倒闭,很大原因是出在风控能力上,不少平台前身是从事互联网行业的,对互联网技术天然具备着丰富的经验,但是他们对于金融的风控体系却没有系统的认知,很难创造出一个适合自己的风控模式,盲目模仿他人难免会出现各种问题”。

而风控的核心在于准确评估借款人信用水平是否可靠,如何将复杂的风控审核流程简易化、便捷化,使得平台在提高风控水平的同时,提升服务用户的效率便成为关键。基于多年来在人工智能、大数据、云计算等领域不断研发创新所取得的优势,玖富普惠制定了严格的风控标准,其自主研发的“火眼”风控体系,可以在3分钟内完成信息收集和实时决策,在每一次信用评估时应用15+数据源,收集并评判1000+维度的信息。该风控体系的模型与系统还可迭代加速,由静态模型演变为动态模型,加入更多的变量,并融合生物学和心理学信息。基于这套大数据的风险监督机制,能有效控制和调整风险反馈闭环。

在此基础上,玖富还打造了特有的坏账预测矩阵——“彩虹评级”,可以预测一些较为可能发生的逾期行为。“火眼”风控系统还具备自动化调整功能,具有处理高效、风险可控、成本低等特点,可以提前判断用户可能的逾期表现,并有更多的时间进行模型调整。

除了通过化繁为简、不断提升自身风控能力外,玖富还积极地拥抱监管、实现业务合规。

在监管部门有关资金存管政策的文件下发后,玖富就积极推进资金存管事宜,并于20178月正式上线了银行资金存管,历史存量和未来新增业务都全部经过该银行资金存管系统。此前,玖富普惠对于用户账户安全的保障体系就已覆盖多个维度,引入银行资金存管后,使得安全保障体系再度加码,建立起了包含资金存管机制、仲裁机制、智能风控等多维度安全保障体系。

此外,玖富普惠还是北京市互联网金融协会的观察员,对接了产品登记系统和信息披露系统,接受行业自律;去年6月,玖富还接入了中国电子商务协会反欺诈系统。

20181月,在融360网贷评级课题组联合中国人民大学发布的2018年新1期网贷平台评级报告中,玖富旗下的网络借贷平台玖富普惠与陆金服、宜人贷等6家平台获评A级。据了解,该评级报告通过信用风险、操作风险、流动性风险和法律合规风险4个维度对100家知名网络借贷平台进行了评估。玖富普惠凭借自身“积极响应监管、主动合规、服务大众”的平台优势,在众多平台中脱颖而出。

 

保障用户权益 保险+仲裁+信披

 

尽管2017年是强监管的一年,但互金规模发展依然十分迅猛。据第三方研究机构发布的数据,全年网贷行业的投资、出借人已经超过1700万人,全年交易额达到2.8万亿元。

随着用户规模的不断扩大,用户服务能力也成为行业竞争的核心要素。从根本上来看,整改、验收、备案,一方面是出于控制金融风险的考虑;而另一方面,则是更好地服务用户,发挥普惠金融的特性。

近两年来,科技的进步使得金融活动发生了天翻地覆的变化。玖富在“让金融更简单”的过程中,时刻把握时代脉搏,第一时间感受到科技对金融活动带来的无限动能后,及时提出了“科技让金融变得简单而美好”:不论是大数据、云计算、区块链、AI等新科技,还是基于移动互联的传统金融与互联网金融,最终的目的都是为了服务消费者,只有消费者切身感受到便利、自身权益得到充分的保障,“金融+科技”才变得有意义。尤其是今年的“3·15”消费者权益保护日即将来临,如何服务用户、保护用户权益,更成为平台竞争的核心点。

其实,早在20157月,在央行和有关部门会同制定的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中就提出了“金融消费者权益保护”的理念;2016824日由四部委联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》也同样注重对消费者权益进行保护,比如明确提出对出借人风险承受能力进行评估和实行分级管理等。

可以说,互联网金融市场经过起初的野蛮式发展后,也出现了一大批良莠不齐的平台,给消费者权益带来了很大的损害。考虑到互联网金融模式所具有的技术性、虚拟性、规模性等特殊性,中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心副秘书长李博曾公开表示,互联网金融消费者权益保护显得更为迫切和必要,需要从四个层面进行改革:在制度建设上,建立健全新领域消费者权益保护立法;企业经营上,从产品、销售以及平台加强业务管理;消费者教育上,要加大互联网金融知识的普及和风险教育力度;纠纷调处上,构建多元化网贷纠纷解决机制。

近两年来,很多互联网金融平台也意识到做好消费者权益保护对平台良性发展的重要性,也在做一些积极尝试。在互联网金融业务中,用户权益保护涉及资金出借安全、金融知识教育、信息披露等多个方面。

在资金出借安全方面,2016年年底起,玖富集团陆续与多家保险公司在借款用户的履约险方面展开合作;2017年,玖富还引入仲裁机制,提升用户的违约成本,保障资金出借人的权益。

此外,玖富旗下玖富普惠于2017年上半年也率先接入了中国互联网金融协会互联网金融登记披露服务平台,定期披露相关数据,保障投资者的知情权。

 

让天下人有信用玖有财富

 

随着人工智能、区块链、云计算、大数据等新技术的发展与应用,互联网金融行业的核心竞争方向也悄然向金融科技转变。业内普遍认为,金融科技陆续落地的应用,不仅创新了服务手段和方式,提高了金融业服务实体经济的能力和效率,更关键的是通过大数据等科技手段可以使传统服务更好地触达实体经济。

多年来,中小微企业及“三农”群体,由于缺乏信用记录,使得传统金融机构在对他们提供服务时,一直面临着服务成本高、信息不对称等难题。数据统计,我国目前尚未获得金融服务的群体人口数量依旧超过2.3亿人,全国小微企业总数超过1169.87万,占全国企业总数的76.57%,这使得金融服务难以全面覆盖。

实际上,普惠金融本质上是一种包容性金融,包容各种各样需要金融支持的人群,其本身应具备五大特征:普及型、便捷性、包容性、多样性和持续性。互联网金融从一开始就充分利用了大数据风控等数字技术,面向的群体也更加多元立体,不局限于传统金融的主流服务群体。

通过不断的探索,玖富目前已形成的“科技+普惠+金融”的稳健发展路径。多年来,玖富立足于多元化的生态链布局,从两端改善用户资金流,释放创新和创造活力,通过促进消费拉动实体经济。一方面,以信息技术作为支撑孵化出悟空理财、玖富金融、玖富万卡等一系列明星产品;另一方面深入打造包括医疗美容、租房、3C、旅游、婚恋等消费场景在内的“线上+线下”全场景分期消费服务。在此过程中,玖富万卡归纳并提出以AI、大数据等技术作为底层基础,连接用户、银行、商家等的“五钻”商业模型,重塑了目前消费模式中的客流、资金流、供应链,使多方优势在互补的同时,满足各类人群的不同需求。基于此,通过大量线上交易所产生的数据,构建了智能决策体系,“火眼分”和“彩虹评级”信用评分系统随之应运而生。

玖富相关负责人告诉法治周末记者,如今,玖富旗下产品和平台为有需求的个人提供了上千万笔消费分期服务,为众多用户提供出借服务,累计交易额突破千亿规模,为促进大众消费、拉动实体经济发展作出了贡献。

去年年初,玖富提出了“让天下人有信用玖有财富”这一颇具普惠理念的目标,而推动这一普惠目标成为现实的是大数据、人工智能和云计算的深度应用。通过高科技手段对用户进行画像并实施精准营销,提高了对实体经济的覆盖、渗透和服务效率,降低了服务成本,并有效地防控了风险。

玖富集团创始人兼CEO孙雷曾表示,普惠金融正在迎来最好的时代,数字化的科技手段使得普惠金融跨越空间和时间的限制,使服务的服务门槛降低,最终发挥普惠金融的包容性。特别是随着我国国民消费水平的不断提升,人们的消费需求实现了从“满足日常需求”到“提升生活品质”的快速转变,使得基于场景的消费分期日益火爆。

“但消费分期所要面对的客户群体相比传统金融更为复杂,这意味着必须实现大数据的积累和征信技术的提升,才能让金融服务更容易下沉到更广泛的社会群体,且作为金融科技企业,还需要及时洞悉用户市场的动态变化。”孙雷说。

今年,玖富迎来了自己的本命年。为了应对互联网金融行业面临的复杂问题,立足于十二年的数字技术和金融积累,玖富将致力发展数字普惠金融服务。相关负责人表示,普惠金融是一个广义概念,要想实现普惠金融,首要前提是普惠大众,普惠用户。由于互金行业经过多年发展后,出现了平台良莠不齐的情况,造成了部分用户对于互金平台的怀疑,作为互金行业的“老字号”企业,玖富将始终以用户至上,将用户作为对玖富的一种监督力量,以激励玖富在未来的创新发展过程中,始终都以合规为前提,成为一家真正的因久而信的金融老字号。

责任编辑:马蓉蓉
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