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用钱宝数百借款人抱团抗催收
2017-12-12 22:57 作者:法治周末记者 罗聪冉 来源:法治周末

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用钱宝官网部分截图。资料图

原题:现金贷新规落地 逾期还款者博弈平台

用钱宝数百借款人抱团抗催收

 

随着行业合法放贷、依法催收意识的逐步形成与加强,“暴力”催收现象将会得到有效抑制

 

法治周末记者 罗聪冉

“在用钱宝上借款,逾期了一天,我说下午6点前还款,催收人员说不行,打爆了我的通讯录,骂我爸妈……我接到爸妈的来电听着他们失望的语气,想死的心都有了……”微博用户“Free的小雨”在微博上吐槽自己的借款经历。

近日,有多位借款人向法治周末记者反映,用钱宝存在暴力催收行为,而之所以逾期不还,是因为他们认为用钱宝年化利率高涉嫌高利贷,所以不想据此息费进行还款。记者了解到,目前,这些借款人成立了反暴力催收群,群人数达到四百多人。

事实上,不仅是用钱宝这一家现金贷平台,记者在21CN聚投诉”平台上还看到了多家现金贷平台都遭到了类似的投诉。例如,“借几天”被多个借款人集体投诉暴力催收;“借得快”被投诉“高利贷、恐吓威胁借款人、给通讯录联系人打电话发短信骚扰”。

随着121日现金贷监管政策的落地,行业面临洗牌的同时,借款人与平台之间也展开了一场博弈:诸多现金贷平台全面收缩放款量,加紧催收;而借款人端,有的想以平台存在诸多“违规”之处为由,和平台协商减免利息;还有以借款为生的“老赖”,借机煽动不要还钱,导致行业逾期率大幅上升。

现金贷江湖的“恩怨”愈演愈烈,未来何去何从?

 

被指年化利率高

 

公开资料显示,用钱宝是基于移动互联网的全流程线上网络借款App,主要解决年轻白领与蓝领在日常生活中的小额借款需求,提供500元至5000元“小额度”、730天“短周期”的借款。

“我不是不想还款,只是现在确实手头紧张。”在用钱宝上借款二十多次从未逾期的马林(化名)125日这一次借款到期,他没有按时还款。

2016年开始,因日常开销大,马林在多个现金贷平台上都借过钱,通过以贷养贷的方式进行周转从未逾期,直到这一次。马林告诉法治周末记者:“现金贷整改政策出来后,很多现金贷平台回笼资金、不再放款,我的资金链一下断了,手头上仅存的钱都还了其他平台,暂时没钱还用钱宝。”

“此外,还有更关键的问题是,我们按照什么费率还?”马林的想法也是维权群里大多数借款人的心声,监管风暴的来临让很多借款人“动了心思”。

121日,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》)下发。《通知》指出,对于各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本,应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式。

“也就是说,对借款人收取的利率和各种费用形式之和,应该不高于36%,而用钱宝收取的费用早已超出这条红线。”马林根据自己的借款信息算了一笔账,借款5000元,一个月到期后须还款5375元,即年利率达90%。此外,根据媒体报道,还有的借款人在用钱宝上借款的年利率高达109.5%

记者了解到,此前借款人在用钱宝借款时,借款费用包括利息、风险准备金、风控服务费、平台服务费、贷后服务费,综合计算下来,就会出现马林所提到的90%。“很多人现在的想法是,和平台进行协商,只还本金,高利贷部分不再进行还款。”马林说。

 

如何还款存争议

 

借款人并不是“任性”而为。用钱宝借款人王艳(化名)告诉记者,其在一家名为手机贷的平台借款,逾期长达四十多天,也经受了催收公司的种种“洗礼”,最终她与平台协商出结果,即利息和滞纳金全免,一次性把剩余的款项分期还清。

此外,记者注意到,现金贷新规出台后,一些平台也公开发布了减息声明。1210日,现金贷平台——水象分期就在官方微信公众号发布公告,称为了缓解用户还款压力,从即日起,主动还款的用户,可以享受利息、罚息减免政策。

针对被指年化利率高、如何还款的问题,128日,法治周末记者联系到用钱宝公关部负责人,该负责人解释,借款人所指的利率是在监管出台之前的情况,目前,用钱宝已将全线产品综合息费调至年化36%以下。

至于如何还款,该负责人谈道,这是监管落地之后行业都会面临的问题;如何履行合约,可能会出现各种说法,但从逻辑上讲,原先的合约应该是不会变的;而新规出台后,平台也一定会按照新规执行各项要求。

苏宁金融研究院高级研究员石大龙在接受法治周末记者采访时表示,法律上有“法不溯及既往”的原则,即国家不能用当前制定的法律指导人们过去的行为,本次《通知》自然也适用此原则,所以理论上,借款人还款应当仍按之前的合同约定还款。

对于有平台采取减免利息、罚息的做法,石大龙分析,平台可能存在两个担忧:一是在现金贷整治通知下发后,在综合费率高于年化36%的情况下,部分用户会认为平台涉嫌违法违规,因此拒不偿还借款;二是之前贷款综合费率高于年化36%,其实也不符合国家相关规定。因此,目前平台主动提出利息、罚息减免的政策,一方面有助于回收贷款,另一方面也为了体现合规性;预计类似的做法还会被更多的现金贷平台借鉴和采纳。

 

催收尚无全国性的行业规范

 

协商未果的借款人,随着逾期天数一天天的增加,所感受到的催收手段也在一步步升级。

在用钱宝上逾期33天未还的杨华(化名)可谓体会深刻。杨华称,“起初是天天有催收的人给你打电话,电话‘炸’了一星期,几乎几分钟响一次,我通讯录上的亲朋好友也有收到催收的电话和信息;后来又称要去法院告我,伪造律师函进行通告;还将我身份证号、银行卡号、身份证照片进行PS修图,发送给我的通讯录联系人;最近又开始发送恐吓短信,说要带着横幅、油漆来我家上门结清……”

对于暴利催收的投诉,用钱宝公关部负责人解释,借款人刚逾期时会由公司内部工作人员负责联系催收,逾期时间较长的,会交给外部公司负责,但是公司对此都有严格规定,会对催收人员进行现场督查、录音抽查,要求其坚持文明催收的原则;如果在这个过程中,发现有催收人员存在问题,会被马上停岗。

实际上,“暴力”催收已是现金贷行业的老话题,不少平台都被借款人投诉存在“暴力”催收的问题。例如,王艳告诉记者,其在快闪现金上逾期第八天时,就收到了催收人员发来的涉黄、辱骂父母的短信,并附带了一张棺材的图片。除此之外,还有一些平台的催收人员,会将女性借款人的身份证照片与一些裸体图片进行PS合成新的图片。

俗话说,“欠债还钱天经地义”,那么,催收行为的合理边界在哪?网贷天眼研究员李雪在接受法治周末记者采访时谈道,之前深圳互金协会下发过《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》征求意见稿,不过,目前还没有出台全国性的政策性文件对催收行为进行规范。据媒体报道,中国互金协会正在着手对催收制定相应的标准,目前已进行立项。

一位不愿具名的法律人士告诉法治周末记者,催收要以借款人本人的合法权益不受侵犯为界限;《通知》中规定,“各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款”,这是对各类涉嫌采用非法方式进行催收的行为予以了禁止。

“如果平台未经用户允许启动用户通讯录,并将用户通讯录发送给催收公司,涉嫌侵犯用户的隐私权;对用户手持身份证照片进行涉黄修图的做法,也存在侵犯用户名誉权的嫌疑。”李雪指出,平台与借款人之间的债权债务关系应当通过法律规定的方式去实现,不能超出法律框架;平台如在催收过程中,对借款人的基本权利产生侵权行为,需要承担相应的违约和赔偿责任。

 

生存难 转型也并非易事

 

一纸通知,让火热的现金贷行业瞬间进入“寒冬”。

据国家互联网金融安全技术专家委员会监测的数据显示,目前全国现金贷平台将近2700家,用户大约有1000万人。在所有用户群体中,约有200万用户存在多头借贷的情况,其中有50万人在一个月内连续在十家以上平台借款。

李雪介绍,在多头借贷严重、平台不断缩量的情况下,平台的逾期坏账风险加剧,首次逾期率突破了50%,部分平台的存量逾期甚至可能达到50%70%;随之而来的还有催回率的下降,之前逾期10天以内的能催回70%,现在只有催回40%50%左右。

“过去现金贷是‘赚钱机器’,但现在,现金贷已经成了‘过街老鼠’。”李雪指出,在严监管之下,现金贷生存难,但转型也并非易事,能够在红线内生存的平台,可以继续开展业务;无法在监管红线范围内存活的平台,只能被迫退出;业内认为,将有90%以上的现金贷平台被淘汰出局。

李雪进一步谈道,监管“亮剑”现金贷,停止批设网络小贷牌照,是为了堵住现金贷企业的增量,下一步就是整治存量业务,建立网贷行业第三方数据共享平台,以掌握共债数据,引导平台合规经营,控制利率、暴力催收等问题,促进现金贷平台提升自身风控能力等。

近日,用钱宝也发布了一则官方声明,称将“积极贯彻落实《通知》要求,及时调整业务和产品,用实际行动表明拥抱监管、合规发展的决心;在未来,将坚持审慎运营,注重风险管理,不断提升用户体验,维护消费者合法权益。”

石大龙认为,随着行业合法放贷、依法催收意识的逐步形成与加强,“暴力”催收现象将会得到有效抑制,消费者的权益也将最大程度被保障,进而促进行业的长远健康发展。

责任编辑:王硕
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