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现金贷监管落地 互金2.0时代将开启
2017-12-05 22:04 作者:法治周末记者 仇飞 来源:法治周末

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资料图。 

法治周末记者 仇飞

“骚扰通讯录联系人”“多次进行电话威胁”“催收严重侵犯个人隐私”……在公益投诉平台21CN聚投诉网站上以“现金贷”为关键词进行搜索,搜索结果中排列靠前的投诉绝大部分与不当催收有关。

本就饱受诟病的不当催收为何在近期“卷土重来”?在北京某现金贷平台的高管袁征(化名)看来,这是中小型现金贷平台选择的“最后一搏”:“监管突袭,继续经营也不可能做到合规,只能赶紧清理待收,然后把平台关掉。”

袁征所说的“监管突袭”,是指121日晚间,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络借贷风险专项整治联合工作办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》),指出具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”业务快速发展的同时,过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出,存在着较大的金融风险和社会风险隐患。

“按照监管要求,现金贷行业短期内必将面临产品利率水平、客群、经营模式及风控规则等调整的压力。未来现金贷业态、现金贷行业格局均将发生根本性转变。”民投金服CEO陈明在接受法治周末记者采访时表示。

 

“三座大山”面前各寻出路

 

《通知》明确,设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。

“目前《放贷人条例》未出台,对于哪些机构拥有经营放贷业务资质的解读,可以从头部公司的表态中借鉴,芝麻信用此前就曾表示其仅支持与银行、消费金融公司、网络小贷等具有全国放贷业务资质的机构合作。”零壹财经分析师孙爽分析,提供信用兜底的助贷业务具有放贷性质,助贷机构需要持牌。

零壹财经数据显示,目前已开业的22家持牌消费金融公司中,有19家为银行系持牌公司;截至1124日,全国有至少223家网络小贷公司注册开业;而据国家互金专委会统计,在运营现金贷平台有2693家。

“如果严格按照持牌运营,留存的现金贷平台数量将不超过当前的10%。”北京互金协会秘书长郭大刚告诉法治周末记者。

按照《通知》,各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本,应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。

“《通知》对综合费率、收费方式做了一刀切的明确要求,即年化综合费率不能超过36%,这对超短期小额的信贷业务影响最大。”北京大成律师事务所合伙人律师肖飒告诉记者,除了利率红线外,《通知》指出,各类机构应采取有效措施防范借款人“以贷养贷”“多头借贷”等行为,尤其是严格监控借款人的借款用途。

在袁征等现金贷从业者看来,持牌、利率不超36%、有场景借贷成为平台整改面临的“三座大山”。

“目前多数借款人在多个平台都有借款,‘共债现象’极其严重。借款人也知道监管收紧,很多人就以平台息费超过36%为由拖着不还款。”袁征进一步解释《通知》出台后平台加紧催收的原因,“任何一家平台都不希望自己成为‘被拆的东墙’,能收回来多少算多少。”

法治周末记者了解到,为了追回未到期借款,不少平台向借款人发出了“提前还款就给提额”的说明;也有一些平台直接从借款人账户中提前扣款,例如,多个用户反映天神贷在借款实际到期前提前从用户的银行卡中扣钱。

“直接扣钱的平台肯定是不打算继续做了,大的平台也在迅速缩量。”袁征向记者透露,其所在的平台近几日的放款量还不足上个月单日平均放款量的一半。

 

强监管周期到来

 

据袁征介绍,其所在的现金贷平台是公司旗下另一家P2P平台的资产端,也就是说,P2P平台上投资人看到的投资标的就是现金贷平台上的借款需求,两个平台互相配合在借贷撮合上形成闭环。

据网贷之家不完全统计,像袁征所在的公司一样有现金贷业务的P2P平台有68家。

“虽然网贷机构作为信息中介平台,进行借贷撮合服务不需取得放贷牌照,但按照《通知》,网贷机构‘不得提供无指定用途的借贷撮合服务’,这也意味着,今后网贷平台也不得为借款人提供现金贷产品。”郭大刚说道,这意味着,P2P平台的借款端需要“有指定用途”,接入消费场景、小额供应链将会是方向。

只要P2P平台接入场景就不用担心现金贷业务被叫停了吗?答案显然是否定的——因为P2P平台本身的合规整改也同样是“正在进行时”。

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》要求,拟开展网贷业务的网贷平台及其分支机构应当在领取营业执照后,于10个工作日内向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。

目前,除了11月中旬厦门市金融办对5家拟备案企业予以公示外,尚没有其他有关网贷备案进展的信息。记者联系采访了多家网贷平台,相关负责人均表示备案落地还没有明确的时间点。

在陈明看来,部分资产端严重依赖现金贷的网贷平台将面临整改、资产争夺、本金亏损等多方面的压力。

“不过,从长远看,牌照化的强监管有利于倒逼现金贷平台加强风控管理能力,那些合规经营、持牌经营且以场景为依托的消费信贷类产品将更具竞争优势。”陈明补充说。

无独有偶,在近日由财新传媒和人人聚财联合主办的第二届中国互联网金融合规与创新论坛上,人人聚财创始人兼首席执行官许建文也表示,监管是整个互联网金融行业发展的基础配置,金融业务快速发展,监管方也在及时有效地应变,解决行业发展过程中存在的难点和负面影响,与时俱进、恰到好处的监管是互联网金融发展的有力支撑。

“监管是开启互联网金融2.0时代的钥匙,合规调整期后,互联网金融行业的良性竞争将真正开始。”许建文说。

责任编辑:王硕
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