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金融科技助推中小 银行向大零售转型
2017-11-28 22:26 作者:法治周末记者 文丽娟 来源:法治周末


法治周末记者 文丽娟

根据2017年上市银行的半年报,上市银行的净利润基本实现了正增长,其中贡献度最大的业务是零售金融业务。高度重视并加快零售金融转型,成为严监管环境下多家银行的共同选择。

不过,对于更多中小银行来说,零售转型可谓“知易行难”。现阶段,中国中小银行的转型之路到底该往何处走?近日,在兴业银行、上海银行和大成基金承办的“中国中小银行发展论坛”上,发布了《中国中小银行发展报告(2017)》(以下简称《报告》),并给出答案。

《报告》指出,中小银行发展面临的主要挑战有资本金补充不足、金融科技的冲击以及经济中高速增长需银行业ROA(资产收益率)最低需达到1%的压力。

“未来五年,中国经济可能微热,在名义收入效应的驱动下,中国经济会超出市场预期。中小银行大零售会再次迎来一轮‘黄金发展窗口期’。受补充资本金难度加大的约束,国有大行在零售领域虽有规模优势,但不会出现‘赢者通吃’局面。但当前中小银行普遍存在战略摇摆、路径不清、对公艰辛、同业纠结、市场迷茫、资本不足的问题。”《报告》称,“到2022年,银行业大零售市场整体规模将约达到100万亿元,中小银行将面临新增约30万亿元规模的大零售市场。中小银行应通过并购互联网金融公司,充分利用其平台渠道、大数据等优势,形成大零售生态圈,更好地服务实体经济。”

全国人大财经委委员李礼辉总结道,新的大零售金融市场特征是“银发族领跑,草根族攀升;价值比颜值重要,效率比利率重要;零距离直接金融,多维度跨界服务”。他建议,中小银行需以价值为纽带,联合发展;以效率为核心,融合创新。

以招商银行为例,其在2013年率先提出“一体两翼”“轻型银行”的转型战略。经过几年持续转型,招商银行告别了规模依赖和速度情结,围绕“轻资本、轻资产、轻经营、轻结构、轻管理、轻文化”六个方面打造“轻型银行”。在零售金融方面,零售作为“一体两翼”战略支点,作用不断凸显,截至今年上半年,招商银行零售客户数达9733万户,较上年末增长6.89%;零售客户总资产达58983亿元,较上年末增长6.65%。

“科技将从根本上颠覆银行的商业模式,重塑金融的商业逻辑。在未来转型发展的道路上,银行要拥抱金融科技的变革,积极探索新科技的应用,重塑传统零售银行。”招商银行首席经济学家丁安华介绍,招商银行将自身定位于“金融科技银行”,将Fintech(金融科技)作为下半场转型的“核动力”,持续加大创新投入,并充分利用大数据、云计算、区块链和人工智能等新技术。

恒丰银行研究院执行院长董希淼表示,对于一些零售业务占比较低的银行,需在“大零售银行”的理念下进行全面布局,建立“大零售”体系,对于经营区域受限、获取客户困难的小型银行,有必要引入助贷。

“零售银行业务说轻很轻,说重很重,因为它在发展初期需要有网点布局以及大量人员投入。助贷能帮助零售业务更加轻型化,帮助银行降低成本,更快、更方便地获取客户。引入助贷时,更好地结合网点的作用,有助于零售业务积极稳妥的转型。”董希淼说道。

论坛轮值监事长单位成都农商行常务副行长李剑飞则认为,新型价值银行为中小银行转型发展提供了新的探索指引,在策略方向上,要体现结构“轻”、能力“专”、布局“深”、流程“简”、运营“精”、成本“省”的特点;在具体路径上,要打造负债端的基础承载能力、资产端的价值运营能力、运营端的科技支撑能力、效率端的支撑响应能力、人才端的价值贡献能力、成本端的精细控制能力和风险端的全面防控能力。

“做好价值导向、价值挖掘和价值管理,保持价值链与不断变化的外部环境之间的动态适应性,银行还必须加大产品和服务创新力度(前提是创新的模式、产品及服务,必须为市场和客户所接受),全面提升经营风险的意识和能力,强化系统支撑和大数据运用能力,不断提高人力资源素质,为价值创造提供有效支撑。”宁夏银行董事长道月泓说道。


责任编辑:孟 伟
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