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“信联”或成网贷行业征信出路
2017-06-27 22:21 作者:法治周末记者 仇飞 来源:法治周末

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资料图。

原题:网贷小猫发布黑名单成乌龙

“信联”或成网贷行业征信出路

 

法治周末记者 仇飞

“支付宝又一逆天功能。网贷黑名单可查近一年记录……”一则网传消息,在本就不缺乏话题的网贷行业引发不少关注。

621日,有消息称,在支付宝首页搜索“小熊请客”,点击进入后,用户只需输入姓名、身份证号就可进行相关征信数据的查询,还可查看个人在各网贷平台的投资记录。

不过,该消息传出的当天,支付宝就对媒体回应表示,从未推出过“网贷黑名单”功能;“小熊请客”是由现金贷平台网贷小猫运营的支付宝生活号,该号因缺乏相关资质,已做下线处理。

随着支付宝作出辟谣,这则假消息“被冷冻”,但其背后有关网贷黑名单及个人征信的讨论却热度不减:为什么业内会如此关注网贷黑名单?目前,网贷行业的个人征信现状是怎样的?未来网贷行业的个人征信又会形成怎样的格局?

 

信用分不算征信数据

 

据此前媒体报道,“小熊请客”未被下线时,其查询页所提供的信息显示,用户所查询的数据主要来源于网贷小猫独立研发的“芝麻云”大数据征信系统及第三方。

公开资料显示,网贷小猫的运营主体为重庆芝麻云大数据有限公司,该公司成立于20166月,经营范围包括大数据科技技术开发、数据信息收集、数据分析、数据处理、数据安全技术研发等。

法治周末记者在网贷小猫APP中注意到,网贷小猫官方介绍,其大数据系统主要由平台自身与芝麻信用深度合作,建立风控审批机制,通过大数据构建个人三维数据模型,对用户线上行为、信用等信息进行统计、计算及量化分析,客观呈现用户个人信用状况。此外,该平台还在介绍中称,目前已正式接入芝麻信用、同盾反欺诈风控云,并正在联合更多第三方平台建立联防联控体系。

但值得注意的是,目前,无论是芝麻信用还是同盾科技(一家从事互联网金融风险控制和反欺诈服务的供应商),都曾公开对媒体表示从未与网贷小猫进行过合作。

对此,法治周末记者从623日起曾多次拨打网贷小猫APP中公布的联系电话,但始终无人接听。

据网贷小猫介绍,与第三方平台建立联防联控体系,并结合用户还款情况、逾期情况定期分析,能有效降低欺诈风险,让真正有需要的用户更优先获得资金。

不过,长期关注征信行业的零壹财经分析师孙爽对法治周末记者表示:“如果真像其介绍中所说的是利用芝麻信用分评估个人信用状况,也并不能称作是个人征信数据。”孙爽表示,现在对征信的共识是共享债务人的债务信息,降低债权人可能遭受的违约风险,以及为信用良好的债务人提供更好的服务,让信用的价值凸显。

 

“信联”呼之欲出

 

在全国律协信息网络与高新技术专委会副主任、广东经纶律师事务所主任蔡海宁看来,按照反不正当竞争法,经营者不得利用广告或其他方法作引人误解的虚假宣传,网贷小猫虚构与芝麻信用、同盾科技合作而进行宣传,涉嫌不正当竞争。

为什么网贷小猫宣传时要突出芝麻信用、同盾科技?

“芝麻信用是央行首批允许可开展个人征信业务准备工作的机构,同盾科技则一直在为各大征信机构提供反欺诈服务,而且现在超过80%的小贷平台也都在用同盾科技的系统,用户只要在相应的小贷平台有过借贷记录,所有的信息都会被这套系统收录。”一位不愿具名的知名网贷平台CTO在接受法治周末记者采访时谈道,网贷小猫这么做,显然是想借助芝麻信用和同盾科技给自身背书,而在个人征信体系尚未统一的市场背景下,业界希望由像蚂蚁金服这样的互联网金融巨头来牵头做个人征信。

此前,央行征信管理局局长万存知在421日举办的“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上表示,征信机构不能由单一金融机构和企业集团发起成立。

“目前网贷个人征信的现状是,有同盾科技、算话征信、安融征信、华道征信、上海资信等多家公司和央行支付清算协会、北京市网贷行业协会等多家机构提供个人征信服务,比较分散。”孙爽告诉法治周末记者,近期,中国互金协会正在牵头成立与第三方支付行业的“网联”性质相似的“信联”,目的正是防范多头借贷,降低行业征信成本。

法治周末记者注意到,有消息称,首批个人征信试点机构中的芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信,以及百度、网易、360、宜信等行业相关机构,已倡议共同发起成立个人征信机构“信联”。

“监管部门多次强调征信机构的独立性,企业背景的征信机构是否符合独立第三方的要求存在较大争议,也是这个原因导致个人征信牌照迟迟未下发,征信业务操作时也存在诸多‘模糊地带’。”蔡海宁认为,“信联”可以在一定程度上满足对征信机构独立性的要求。

 

绕不开的个人信息保护

 

不过,在网贷之家首席研究员马骏看来,“信联”在解决征信机构独立性问题的同时,阻力也不少,包括个人信息保护、利益公平分配、数据真实准确共享等问题。

事实上,个人信息保护,是任何机构开展个人征信都无法回避的问题。今年4月,央行副行长陈雨露就曾在公开场合表示,征信行业必须在信息共享与信息主体权益保护的动态平衡中前进,关键是要让信息在安全、合规的前提下自由流动。

“在大数据时代,个人的隐私概念变弱,信息权产生。开展网贷征信必须考虑信息安全、个人信息完整、黑名单中的申诉与撤销程序等等。”蔡海宁指出。

去年年底,就有一家名为“中国信用黑名单”的网站引发舆论关注,该网站发布了四千多名网贷逾期者的个人信息,称信息由网贷平台提供上传,在该黑名单上的逾期用户即使还钱后名字也不会被马上“下架”。

“目前,网贷黑名单被看作是个人征信的一种手段,网贷行业内很多平台都制作有网贷黑名单,一些平台之间还通过协议等方式共享黑名单,以防止多头借贷,但很少有针对用户端开放的黑名单。”上述网贷平台CTO告诉法治周末记者。

按照征信业管理条例,征信机构在采集个人的收入、存款、有价证券、不动产等信息时,必须明确告知不良后果并取得书面同意。

“很多网贷平台在评估信用借款额度时,都会要求用户填写大量个人隐私信息,且与很多机构共享数据。按照相关法律规定,平台在共享相关信息时需通过当事人本人授权,但事实是用户大部分都不知道自己的信息被共享给了谁。”蔡海宁表示,目前,对征信机构的监管机制并不健全,唯一的一部针对征信行业的行政法规征信业管理条例法律位阶较低,征信业缺少高层次的法律支撑。

对于未来网贷行业个人征信可能形成的格局,孙爽直言,会是寡头垄断的竞争格局:“因为征信系统的建设需要大量人力物力,而且征信存在网络效应,如果某家征信平台发展的较好,市场会迅速向其聚拢,也就是说一个征信平台的参与方(授信机构)越多,对其他授信机构而言越有吸引力。”


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