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“透明度”是金融消费者权益保护核心
2017-03-21 20:46 作者:法治周末见习记者 罗聪冉 来源:法治周末

 

法治周末见习记者 罗聪冉

P2P跑路、线下理财非法集资、理财产品虚假宣传……金融领域频繁发生金融机构侵害消费者权益的事件。

315,在“2017金融消费者权益保护高峰论坛”上,新华网常务副总裁魏紫川表示,互联网在金融业的应用日趋广泛,人民生活与金融的联系越来越密切,与此同时,互联网金融风险也随之增加,消费者权益保护问题日益凸显。因此,保护互联网金融消费者的合法权益,成为当前金融行业的重要工作之一。

“面对金融科技的不断创新以及互联网金融行业的迅猛发展,给金融消费者权益保护、个人信息安全等工作带来了巨大挑战,维护金融消费者权益,显得尤为迫切和重要,这不仅有利于防范行业系统性风险,而且对于构建和谐金融消费环境,服务于国家经济建设有着重大的现实意义。”魏紫川如是说。

那么,金融消费者权益保护如何“对症下药”?

 

增强金融产品透明度

 

“中国人口众多,对金融的需求越来越大,让每位消费者获得金融的良好服务,实际上是金融消费者权益保护的基础要求。因此,我国的金融体系应该给每个人提供适当的金融服务,而这一核心意义与最高理念便是普惠金融。”中国人民大学副校长吴晓求表示。

吴晓求认为,金融消费者权益保护的核心条款是透明度。“由于中国整个金融体系的产品结构发生了变化,即证券化的产品和理财化的产品逐渐增多,这实际上要求金融产品要如实披露信息,这意味着中国金融市场的主要风险正在从资本不足风险转变为资本不透明风险。”吴晓求谈到。

全国人大财经委副主任委员吴晓灵曾公开表示,产品透明的关键是揭示金融产品的法律关系、产品风险的关键点。投资者购买金融产品时其实不太清楚所买的产品是债权关系、股权关系还是信托关系,金融产品应该明示这种关系,否则让投资者承担风险是难以完全做到的。

“消费者在市场中处于弱势地位,信息披露就是保护消费者权益的知情权,在不违背隐私保护的基础上,尽可能透明真实地披露,消除信息不对称,让投资人自主做决策,是对消费者或者投资人的一种权益保护。”冠群驰骋首席风控官钱静波表示。

 

保障电子支付安全

 

随着电子商务的兴起,电子支付因方便、快捷等优点,成为人们购物交易的心头挚爱,也成为黑客们、病毒集团的主要攻击对象。

据国家互联网应急中心的统计,从2010年开始,网络违法犯罪行为的趋利化特征明显,大型电子商务、金融机构、第三方在线支付网站成为网络钓鱼的主要模仿对象,消费者对于支付安全的需求日益强烈。

今年两会,电子商务法的制定成为一大亮点。正在审议中的《中华人民共和国电子商务法(草案)》,有一个鲜明的中国特色,就是以专节对电子支付进行规定,并把电子支付作为支撑这部法律一个重要的支柱。

中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东表示,我国将二者统一规定在同一部法律里,其原因在于我国电子支付与电子商务有着非常紧密的关系,正是依赖高效、便捷、低成本的电子支付手段,我国电子商务市场才得以迅速发展到今天的规模。

据了解,保障支付安全和防范金融风险,是此次电子商务法草案设立电子支付专节的两大目的,草案规定了电子支付的定义和监管主体,规定了电子支付服务提供者和接受者的权利义务,对于错误支付、未授权支付、备付金管理等有关重要问题作出了规定。

全国人大财经委调研室副主任施禹之介绍,电子商务的支付服务提供者应当提供安全的支付服务,如果服务不符合国家有关金融信息安全的管理要求,造成电子支付服务接受者,即造成金融消费者损失的,应当承担返还资金、补充差额、赔偿应偿利息损失的责任。另外,电子商务法草案中明确规定,电子支付服务提供者不得挪用备付金。

“电子商务法立法的总体指导思想是,促进电子商务健康、有序、可持续发展;规范电子商务的主体、行为、交易等各个方面的秩序;保障权益,特别是消费者的权益。”施禹之表示。

 

筑牢金融信用“防火墙”

 

国家工商总局消费者权益保护局局长杨红灿表示,现在市场经济是信用经济,建立健全社会信用体系是改善市场信用环境、降低教育成本、防范经济风险的重要举措,是减少政府对经济的行政干预的迫切要求。

“金融领域的信用建设着眼点在创新金融信用产品,进一步扩大信用记录的覆盖面,充分发挥国家企业信用信息公示平台的作用,强化金融业对守信者的激励作用和对失信者的约束作用;另外,加大对危害消费者权益的违法行为的打击力度,公开曝光典型案件,对违法行为形成有效的震慑,对违法行为的处罚信息要及时公示,让失信者处处受限。”杨红灿表示。

据了解,2016年工商总局以《失信企业协同监管和联合惩戒备忘录》为依托,向商务部门、国土部门、金融管理部门实时推送经营异常名录信息数据,目前已经向相关部门推送列入经营异常名录的市场主体504.39万户,其中企业460.63万户,在银行信贷、参与招投标等方面对列入列入经营异常名录的市场主体进行限制,这种信用约束机制,对于被列入经营异常名录的企业是一种严厉的震慑。

蚂蚁金服首席战略官陈龙在发言中表示,金融消费者保护制度应当是基于历史经验总结的、符合金融本质的制度,否则,过分追求规避风险将于金融业有害;同时,应当区分技术对不同金融产品的不同效果,对金融产品的益处和风险做客观、公正的评估,这种评估应当尽量基于有统计意义的实证数据,而非仅仅是逻辑推理出的假说或者个案。另外,在消费者保护中,“避害”固然重要,但是“趋利”也同样重要,要“趋利”就需要鼓励数字普惠金融,以全面提升消费者福祉为发展方向。


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