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村镇银行10年资产破万亿
2017-03-07 22:38 作者:法治周末见习记者 徐依禄 来源:法治周末

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资料图。

原题:从0家到1519

  村镇银行10年资产破万亿

 

不少村镇银行为了做大做强,嫌“三农”客户成本高收益少,盲目追求大户进行贷款

 

法治周末见习记者 徐依禄

“截至2016年年末,全国已组建村镇银行1519家,资产规模已突破万亿,达到12377亿元,各项贷款余额7021亿元。”32日,银监会发布会上公布了这样一组数据。

“几千亿的贷款余额相当于一个中型商业银行的贷款规模,比如,北京银行。”中国社会科学院农村发展研究所研究员杜晓山对法治周末记者说。

从2007年3月,全国第一家村镇银行在四川仪陇正式挂牌成立,至今已经走过了十年。

“总体看,县域内适度竞争的农村商业银行和村镇银行这种‘双法人’格局已初步形成,部分省份实现了农户基础金融服务不出村,农村地区金融服务薄弱空白的状况得以有效改善。”银监会农村金融部副主任马晓光在发布会上总结到,做为金融服务“三农”和小微企业的一支新生力量,村镇银行在2016年年末的存贷比是74%,成为所有县域银行业金融机构的首位。

然而,部分村镇银行也处于“两难”的境地。杜晓山告诉法治周末记者,由于经济下行,基层需要贷款,但企业与客户经营效益和还款能力存在问题,使村镇银行又怯于放贷。可是,贷款不放出去也没有收益,放出去又要“坏账”。

在中国社会科学院农村发展研究所农村金融研究室主任孙同全看来,村镇银行也存在“不村镇”,缺乏为“三农”“小微”服务的问题。

 

服务“三农”和“小微”企业

 

在山东济宁王恩镇,黄洪利因丧夫,多年来独自养活家中3个未成年子女和年迈的婆婆。为了照顾一家老小,黄洪利做起了早点生意,每天在王恩镇的街头都能看到她忙碌的身影。

2016年1031日,黄洪利的心情无比喜悦,因为她在济宁高薪村镇银行得到一笔两万元的扶贫贷款用于购买餐车,改善了她的经营条件及3个孩子的生活状况。黄洪利说“多亏了宁高新村镇银行提供了扶贫贷款,让她看到了未来的希望”。

法治周末记者了解到,济宁高薪村镇银行把财政扶贫资金与信贷资金融合,构建信贷资金扶持+定向利率优惠+财政贴息”等联动的扶贫模式。开发了“富民农户贷”“富民生产贷”信贷产品精准扶贫,支持当地农民生产生活,发展农副产品加工、林果、蔬菜、苗木种植、高效生态农业、生态旅游等产业。

截止到2016年11月,3个月的时间济宁高薪村镇银行走访发现有贷款需求的贫困农户67户,贷款金额290万元,带动贫困农户脱贫致富的新型农业经营主体11户,贷款需求550万元。

“坚持支持‘三农’与小微企业、下沉服务重心是绝大多数村镇银行的发展宗旨。”孙同全表示,他所带领的研究团队此前对我国村镇银行社会绩效进行了评估,所调查的93家村镇银行中,平均每家的客户数量从2014年的1017.35户上升到2015年的1479.81户,增长了45.46%。村镇银行起到了填补农村金融空白、增加农村金融供给的作用。

 

短板中的短板

 

不过,济宁高薪村镇银行陈祥董事长坦言,其实金融扶贫项目从商业银行经营角度来看,怎么算都是亏的,是银行在让利,帮助贫困群众。

一位不愿透露姓名的某村镇银行董事长也向法治周末记者表示,村镇银行服务“三农”和“小微”企业,成本高收益低,村行自身抗风险能力也差,再加上主发起行与村镇银行缺乏沟通机制,所以村镇银行有时在乡间单打独斗生存艰难。

杜晓山则向记者表示,其实村镇银行的平均盈利水低于商业银行的平均盈利水平。数据显示,商业银行资本回报率约15%,而村镇银行资本回报率约7%

“村镇银行体量小,网点覆盖面低,百姓对村镇银行还较为陌生,办理储蓄存款业务意愿也不强,导致村镇银行不得不提高存款利率,但同时贷款利率不能大幅提高,使得利差变小,拉高成本,盈利率则会降低。”杜晓山说。

杜晓山表示,目前在贫困地区设立和发展村镇银行是我国村镇银行发展中的短板,而贫困地区的村镇银行能有效服务贫困群体是村镇银行发展短板中的短板。

法治周末记者走访了北京的几家村镇银行发现,一家村镇银行并没有“涉农”的金融产品。“我们其实是地方性银行。”该银行业务员说,“银行提供大额贷款也提供小额贷,少则10万元多则300万元,小额贷款利息8.16%,大额贷款利息6%左右。不过,在我们行贷款的农民很少,都是有正式工作的职工或是企业。”

而一位不愿透露姓名的村镇银行高管也向记者透露,不少村镇银行为了做大做强,嫌“三农”客户成本高收益少,盲目追求大户进行贷款。虽然银行利润一时上升,但长远来看一旦大客户贷款出现风险,村镇银行抗风险能力不足,必将导致重大损失。

 

摸索合作金融模式

 

据村镇银行管理办法要求,发起人必须至少有一家银行类金融机构是最大股东或唯一股东,以便在出现风险的时候起到“兜底”的作用。

《中国村镇银行发展报告(2016)》显示,截止到20162月,全国共有279家银行类金融机构发起设立了村镇银行,其中农村商业银行(含农村合作银行)占半壁江山,城市商业银行占1/3,农村信用社占1/10,其余机构综合不到10%。据银监会数据显示,2016年年末,村镇银行共引进民间资本815亿元,占资本总额的72%

公开资料显示,大多数主发起行在村镇银行中处于绝对控股地位;一些发起村镇银行较多的银行成立了专门的村镇银行管理部门;在组织形式上,村镇银行采用有限责任公司或股份有限公司两种形式,而且基本上都依照法律建立了比较完善的公司治理结构。

不过,“目前村镇银行与主发起行缺少沟通机制,村镇银行要靠自己解决很多问题,导致风险和成本高,利润低”。上述不愿透露姓名的某村镇银行董事长对法治周末记者说,由于监管层想释放村镇银行独立法人灵活性,不希望发起行干预村镇银行,但又要求发起行履行“兜底责任”。这其中,发起行如何管理村镇银行的度很难把握。

记者了解到,由于村镇银行盈利低,业务规模小,一些主发起行及民营资本对经营村镇银行的积极性正逐渐降低,现在仍有不少民资想从村镇银行撤资。

“村镇银行作为小型股份制商业银行,如果主发起行与民资股东以追求利润为主要目标,就可能偏离‘支农支小’的立足点,而可能造成不良资产率上升。”杜晓山说。

如何解决好村镇银行、主发起行、其他股东这三者间的关系是村镇银行面临的问题之一。孙同全表示,监管层强调村镇银行姓“村镇”,要在农村地区的县域以内设立和经营,要下沉到村镇,明确支农支小服务的基本定位。

在杜晓山看来,商业银行本身就是以追求利润为目的,并认为服务“三农”“小微”成本高、利润低,这与镇银行的立足点有相矛盾之处。而“合作金融”能够解决这个问题。

“村镇银行是最适合在贫困地区生根发芽的金融机构。村镇银行应当动员当地有金融需求的群体组成合作银行。而主发起行没有精力、没能力管理其发起的村镇银行,就可以考虑合并转让。”杜晓山说。

马晓光则透露,下一步,将督促村镇银行坚守“立足县域、支农支小”市场定位,支持和鼓励村镇银行采取多种方式向下延伸服务网络、深耕县域金融市场,使农民能够切实享受足不出村的金融服务便利,使村镇银行持续保持“小额”“分散”以及支持“三农”、服务小微的经营本色。

马晓光同时表示,在梳理前期政策的基础上,完善规制、加强监管,适时出台《村镇银行监管指引》等政策文件,积极创新培育模式,不断提升农村金融服务能力和水平。

 


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