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盲人办理信用卡遭拒引争议
2017-02-28 20:58 作者:法治周末记者 蒋起东 来源:法治周末

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办理信用卡被拒后起诉银行的盲人石志刚。

 

一方面,石志刚是从残疾人权益保障的角度出发,认为银行拒绝为其办理信用卡的行为存在歧视;另一方面,银行从商业银行信用卡业务监督管理办法出发,认为自身并无歧视,而是按照规则办事,且是从风险控制的角度为客户考虑

 

法治周末记者 蒋起东

近期,多家媒体报道,去年9月,长沙盲人青年石志刚在广发银行长沙红星支行办理信用卡时,被银行以存在视力障碍,“无法阅读风险提示”为由拒绝办理。

20161031,石志刚将该银行告上法庭,要求其以书面形式赔礼道歉,“纠正基于残障歧视的行为、承诺在业务办理过程中为盲人提供合理便利”及赔偿精神损失费3万元。

今年215日,长沙市雨花区人民法院对该案开庭审理,不过本案并未当庭宣判。

在采访中,法治周末记者了解到,一方面,石志刚是从残疾人权益保障的角度出发,认为银行拒绝为其办理信用卡的行为存在歧视;另一方面,银行从商业银行信用卡业务监督管理办法出发,认为自身并无歧视,而是按照规则办事,且是从风险控制的角度为客户考虑。

 

盲人办信用卡遭拒后状告银行歧视

 

去年9月,石志刚曾两次前去广发银行长沙红星支行办理信用卡激活手续,但由于无法阅读风险提示并且签名,两次办理均被银行拒绝。

石志刚告诉法治周末记者,他此前曾多次成功办理信用卡,对风险提示也很清楚,尽管不能签名,但他认为可以使用按手印的方式代替签名,不过银行方面坚持要让其签名。

石志刚的代理律师张玉娟对法治周末记者表示,银行的行为是违背残疾人权益保障法的。该法第6条规定:“残疾人在政治、经济、文化、社会和家庭生活等方面享有同其他公民平等的权利,残疾人的公民权利和人格尊严受法律保护、禁止歧视、侮辱、侵害残疾人。”

张玉娟认为:“被告以原告没有办法手写风险提示及手写签名为由拒绝为原告办理信用卡激活手续。被告的行为属于拒绝提供合理便利,构成了对原告基于视力障碍的直接歧视。”

张玉娟在该案代理意见中还提到,中国银监会办公厅《关于银行业金融机构加强残疾人客户金融服务工作的通知》(银监办发(2012)144)要求各金融机构公平对待残障客户,健全为残障人客户提供金融服务的管理制度和业务流程。

此外,中国银行业协会2012518日发布的《关于进一步完善残障人士银行服务的自律要求》也规定,“银行应在确保残障人士享受与其他客户平等权利基础上,充分考虑各类残障人士需求,尽可能提供便捷的人性化服务。有书写障碍的残障人士办理开户、存款、取款、挂失及贷款等业务时,可以使用按手印并加盖本人图章的方式代替签名”。

张玉娟在代理意见中表示:“被告拒绝为原告办理信用卡激活手续的理由不符合法律规定,不仅是对视力障碍人的歧视,也是逃避责任的行为。”

 

银行遵守规定却引争议

 

对于原告的观点,银行方面则认为其行为完全符合商业银行信用卡业务监督管理办法(以下简称监督管理办法)的规定。

在答辩意见中,银行方面称,监督管理办法第36条规定申请人必须手写风险提示,第38条规定申请人需要在申请资料上签名,第42条规定申请材料不全银行可以拒绝。被告是严格遵守规定,根据该规定没有为原告办理信用卡激活手续。

银行称,被告没有歧视原告的主观意愿,在办理时也及时回复了原告,并尝试了不同的方式,如让大堂经理抓着原告的手签,且要求书写风险提示及签名是执行监督管理办法,并非是歧视行为。

石志刚则认为,银行之所以拒绝为其办理信用卡激活,是因为其无法手书风险提示并签名,但是他有权利用按手印的方式来代替签名,这在法律当中是有规定的,且指纹比签名还要具有辨识度。

事实上,我国合同法若干问题的解释()5条规定,当事人采用合同书形式订立合同的,应当签字或者盖章。当事人在合同书上摁手印的,人民法院应当认定其具有与签字或者盖章同等的法律效力。

北京盈科律师事务所律师宁维武对法治周末记者表示:“按照法律规定,当事人如果不能写字,是可以通过按手印来代替的。从上位法和下位法的关系看,监督管理办法是由国务院颁布,在效力上不及残疾人权益保障法、合同法等上位法。监督管理办法可能涉及到事实上对盲人不公平,有可能跟上位法的规定相抵触。当上位法与下位法相抵触时,应遵循上位法。”

在法律界人士看来,除了用指纹代替签名的办法,还可以用其他方式来解决这一问题。

残疾人保障法第55条规定:公共服务机构和公共场所应当创造条件,为残疾人提供语音和文字提示、手语、盲文等信息交流服务,并提供优先服务和辅助性服务。

中国银行法学会副会长刘少军告诉法治周末记者,银行不能以盲人不能签字为由就拒绝为盲人提供服务,如果盲人确实存在签名的障碍,那么银行可以为盲人提供盲文版合同。

 

以“风控”为理由能否拒绝办卡

 

在接受法治周末记者采访时,广发银行相关负责人称,该行并没有歧视客户,除了严格遵循相关规定外,不为该客户激活信用卡也是银行从客户角度出发进行考虑的结果。

该行在办理信用卡业务时,严格遵循“三亲”的原则,即银行工作人员亲访、亲签、亲核,在阅读风险提示、签名都没有达到要求的情况下,客户没有办法完成这样一个“三亲”的流程,银行出于风控管理方面的要求,需遵照监管部门相关条文审核用户开卡业务。

该负责人表示:“我们也担心客户在使用信用卡的时候会存在卡片被掉包,或者被复制,这些情况都是有可能的。因为现在客户自身没有办法保证是在一个安全的环境下去使用信用卡。考虑到视障人士在用卡方面的个人财产安全、资金安全,我们因此谨慎对待该客户的开卡需求。”

事实上,盲人办理信用卡被拒并不是个案,有众多盲人申请信用卡都曾被银行拒绝。有业内人士直言,盲人在使用信用卡时会遇到很多风险和问题,例如,如何保证输入密码时不被旁人窥视?如何核实刷卡金额是否准确?很多银行会出于风险控制的因素,拒绝部分信用卡申请。

一位长期从事信用卡业务的银行从业者也告诉法治周末记者,对于视障人士而言,独自申请信用卡主卡确实比较难过流程关,如果一定要使用信用卡,建议由其家人申请主卡,自己申请副卡使用。

刘少军对法治周末记者表示,如果仅仅是因为对方是盲人,银行就以风险控制为理由拒绝为其办理信用卡,那么这个理由是站不住脚的,即便是盲人,也可以在亲人及朋友的帮助和指引下安全地使用信用卡,银行不能拒绝为盲人提供服务,否则就是歧视的行为。

信用卡市场资深研究人士董峥则对法治周末记者指出,银行业务有其自身的规矩,银行发行信用卡,需要查询申请人信用记录,同时也要考虑申请人其他条件,如果信用记录出现问题,或者从事的职业、学历、收入等其他条件不符合银行的授信政策,发卡银行都是可以对申请进行拒绝的。

董峥认为:“从用卡安全角度考虑,银行也同样可以根据申请人的用卡情况、用卡环境等条件进行风险评估。现实生活中,盲人用卡安全很难得到保证,一旦出现风险问题,所引发的社会问题也会比较多。为此,银行对于盲人的申请予以拒绝也是正常的业务流程范畴。”


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